我的小公司追债经历（上）

是业余爱好者注册了一个小公司，生产一种化学品，为一个企业的供应原料。市场竞争很很激烈，那个企业早就有两家供应商，我护着产品质量好，性价比高，硬弄破了原来是的一家供应商，把产品打进去了。

听从行规，垫资是估计的，垫到一百万才正在结算一部分给你。结束开始企业供应了，才明白真相，那家被挤掉的供应商，反正也不是被我弄破的，是企业欠他货款过多，都二百多万了，实在做不出去了。

那几家企业不是这样，隔一段时间就直接更换一家新的供应商，旧的供应商正在追债，新的供应商正在垫付资金，稍微有点前扑后继的意思。有十年前就停掉的供应商还在不再追债，真是没法了，没有办法找律师打官司。

企业哪里怕找律师打官司，养了高水平律师团队，拿来阻一阻某些官司，就算是输了，供应商也不一定都能够很快地拿到货款。

只好迅速我的小公司也累计时间到一百大几十万的应收货款了。原来准备着的近百万流动资金马上几近枯竭了，期间特殊的想点办法资金筹集购买原料，连在单位单位上班的工资也都垫在里面了。

开公司下次的生活水平线段迅速下降，居然还有时候加油哦要犹豫有没先加半箱油。自有资金干了，只能正在了举借可以购买原料包括给付厂租水电和工人工资。

停下脚步是不可能的，一旦供应不上，引响了企业生产，也要被倒过来追如何赔偿了。

看着账面上累计时间的应收账款货款数字越来越大高，账面利润也逐渐，受到的并又不是高兴啊，反到每隔一天都生活，生活在水深火热的煎熬之中，除了阻一阻厂里的事情，相对于任何事情都完全没有兴趣了，什么呢旅游看电影啊玩牌美食，都主动让位了。

早知道会是这样的情况，我是无论如何也不可能办这种小厂的。

随后开始了追讨货款。是没有其它办法，去那家企业开口要钱，说饭也吃不上了，赏一点别让我的公司被饿死。正坐在老总的办公室走吗，陪他喝咖啡，丝毫不理会他美女秘书白眼满地飞也假装什么也看不到。晚上请管财务的老总回来喝酒多消遣，喝酒多估计也都是人头马XO，龙虾鱼翅鲍鱼，再加k歌，好几千人民币又都不见了。

老总极最善长对付我这种初次办公司、脸皮还很薄的人。总是会说企业也很吃力，大家同心同力，共度时艰，将来企业发展完了，一定应该不会不为难我。但是他开的是几百万的豪车，住的是过亿元的别墅，连可以公开的大小夫人都是三个。公司欠债累累，年底他个人也要分红几百万过情人节，要我这些工薪族怎摸跟他同甘苦呢。

实在逼急了，说不然你拿一些产品回去销售，就进项税部分原料款吧。他是建材类企业，再想想也也没有别的什么办法。就好好商量着拿了一些水泥、空心砖，石膏墙板之类的货物，抵扣了一些货款。租了一个仓库，结束了建材销售。

湖南跑出一个催收巨头，冲击上市！数字化讨债“钱”景可期

来源丨创业邦（ID：ichuangyebang）

作者丨王艺

编辑器丨海腰

头图丨摄图网

李婷最近很糟心。

她是中国一家宠物用品公司的老板，靠做代工和外贸多年经营，其产品出口北美、亚洲的多个国家，也而和很多国家的生意伙伴往来频繁。

几年前，她借给一个韩国人一百多万元，考虑到交情却没签署开始的借款协议，只不过简单的打了个借条。可是到了该最低还款的日子，韩国人不还了。

这让李婷犯了难。下属打探出此事后，帮她想了一个主意：“不然的话，让我做催收的同学再试试？”

随后，催收人员阿Q出现了。在查到韩国人的住址后，阿Q喊了几名员工，几个人再找人上门去。

刚开始，韩国人依旧嘴犟，直接打死不欠款。

过一次人上门未果后后，阿Q干脆直接派一名员工住进韩国人家里，吃完后外卖就将包装盒随地乱扔，还偶而叫几个人上门请打斗地主。

在家里再积累了各大烟头、酒瓶和外卖垃圾之前，韩国人终于成功忍不住了，老老实实还了钱，而这相距阿Q第一次催收的日子单单过了两周。

阿Q只是因为中国众多催收人员之一。在中国，有着30多万的催收人员，他们分布在数以万计的催收公司中，近似了中国每一位消费金融版图的一角。

才是一个隐秘之处又防不胜防的工种，职业催收常与“暴力”、“威逼”等标签一起出现在公众视野，前有2016年聊城的辱母杀人案，后有层出不穷的因催收导致的上吊事件。

催收行业也因为以上诸般事件，蓝月帝国难以诉说的“灰色地带”。

哪怕名声不怎么好，但催收人员公司却也这座金融体系中不可或缺的部分的存在。

人民银行首页的《中国金融稳定报告2021》显示，截止至2020年末，银行业金融机构正常的贷款余额3.47万亿元，同比减少2816亿元，不良贷款率1.92%，同比猛升0.02个百分点。

图源：中国人民银行《中国金融稳定报告2021》

烂账越多，对催收行业越是利好。烂账养得活了一万多家分散在市场中的催收公司，构成了中国处置不良资产行业的有用主体。

而这其中，更是都有不少业务做得颇大、如今的谋求上市的公司，永雄资产集团应该是其中的有名代表。

四次上市后无果，涉嫌违法暴力催收

永雄资产诞生于湖南长沙，由一位唤作谭曼的律师创办教育。

1995年，谭曼以文科第一名的成绩考上了湘潭大学学校就读国际经济与贸易专业，后来再从法律系学校就读。

2006年，谭曼一手创办湖南裕邦律师事务所（后改称为“湖南永雄律师事务所”），主要经营欠款催收法律服务；8年后，谭曼宣布去注册了湖南永雄资产管理集团有限公司，正在打造他的催收帝国。

在同行还都区分比较传统的属地催收、催收重点的年代，谭曼创新性地给出了“集中催收”和“信息化催收”的概念，用自创武功的多项发明专利“给催收拔下了信息化的翅膀”，实现了标准化管理、团队化作业，也让永雄迅速曾经的员工规模超万人的公司。

图源：摄图网

永雄集团更是将经营重点聚焦在债务人为自然人的小额度正常的欠款管理业务上，为银行信用卡、银行与非银金融机构小额贷款、民间借贷三大领域有一种的松动欠款提供给催收服务，别家啃不下的两年以上长账龄债务和已核销债务，在永雄接手后后都能顺利拿下。马上，永雄便蓝月帝国了催收行业内首屈一指的龙头公司。

图源：百度百科

早在2015年，永雄就根本无法在国内新三板上市，但当时舆论反响强烈，永雄遭受质疑，且上市保荐人被处罚，国内没上市之路基本是被堵起来。

永雄转而将目光投向海外市场。2019年，永雄高调启动时美股上市，不料彼时51信用卡暗雷，催收行业一片人心惶惶，加之目标上市日当天因需要向SEC可以提供补充材料且没来得及通知发，永雄的没上市计划立即晚几天，就此搁浅到现在为止。

而在最近，永雄很显然又有上市后的打算。

天眼查数据显示，今年以来，永雄集团在不不可能发生股东变更：今年1月，原为股东的上海珩雄企业管理咨询合伙企业（有限合伙）逃离；4月，谭曼的妻子周小芳解盟，长沙永雄股权投资管理有限公司曾经的2020年规划股东；9月，永雄更是2020年规划了长沙标贤、长沙创尚、长沙恒聪、长沙良哲企业管理合伙企业（有限合伙）和一家名为EP NEXT CHINA FUND，LLC的外资公司以及股东，同时将企业类型由自然人投资或控股变更为外商投资、非独资公司的有限责任公司。即便那几家外资公司仅直接持股1.28%，但仍有分析怀疑，永雄如此之举是在为立即赴美上市做准备。

图源：天眼查

在催收行业中，听从贷款逾期时间的长短，这个可以将其分为一级逾期、二级逾期还款和三级严重逾期。一级贷款逾期指的是逾期1-3个月的贷款，二级逾期还款指的是逾期还款4-12个月的贷款，三级严重逾期指的是逾期12个月左右吧的贷款。其中，三级逾期贷款的行业来算催回率仅有0.5%以内，但是佣金率却也高了的。

永雄三年前再提交的招股书总是显示，2019年，其催收的三级贷款为5.05亿元，占完全催收金额的72.73%，其三级贷款的佣金率确实是极高的，为41%500左右。

三级贷款逾期款哪怕油水可观，亦是最难的事催收的——在永雄刚接手以前，这个贷款平均已经被催收了5-7遍，而永雄再做的，是在前人的基础上再是从打、发短信甚至于是人上门的，将那些个逾期的贷款收过来。

这不由得要比较复杂到“软暴力”。

在黑猫投诉平台上，牵涉到到永雄的留言有228条，都是和暴力、软暴力催收去相关：有些说永雄的催收人员半夜跟踪监视欠款人家人；有些说永雄的催收人员打爆借款人通讯录，袭击其亲友。

图源：黑猫投诉

事实上律师世家出身的创始人谭曼为永雄定下了“催收过程轻声细语，法言法语”、“催收结果和谐”的规矩，但就其三级逾期还款款催收的属性和投诉平台上的数百条留言很显然，永雄的催收人员未可以做到上述事项两点。突然袭击、威胁、恐吓威胁……这不仅仅是永雄一家公司的问题，更是这座催收行业的通病。

数字化催收公司

哪怕是中国大的催收公司，永雄仍然是一家劳动密集型企业。

永雄招股书显示，截至10月29日2019年6月30日，其在全国29个城市设有运营中心，共有10915名辞职在家催收专员，占员工总数的95%；这其中，还以及1109名本身多年经验、有资格与债务人直接谈判的催收专员。截至2019年6月30日，在中国的信用卡应收账款回收市场中，永雄的应收账款回收规模、回收专家数量均排名第一。

招股书会显示，2016-2018年，永雄的营业收入分别为4.36亿、5.95亿、7.58亿，复合法年化增长率为31.8%。2019年上半年，永雄的营业收入为5.15亿元，比去年同期增长75.83%，毛利率为25.85%，净利率为6.28%。

永雄的营业来源以佣金重点，事实上从2017-2019年其构造佣金率有些迅速下降，但依旧战锤35%。其成本要注意依附服务成本、营销费用和一般及行政开支。

从以上信息可以猜想，永雄的商业模式依旧是以“堆量”为主，做一单赚一单的钱，只要单子充足多，催回率和佣金率起码高，永雄就可以不完成任务源源不绝的现金流。

假如说永雄是中国催收行业的有名代表，这样的话美国的Portfolio Recovery Associates（后名字变更为PRAGroup）和EncoreCapital两家上市公司则是美国催收行业的是是代表。

图源：PRAGroup视频截图

中国的催收服务市场极度分散。在永雄集团2019年首页的招股书中写道，“截至7月24日2019年6月30日，市场上恶意拖欠应收账款回收服务商远远超过3000家”，而这一数字到了今天也到了10000家。

而美国的情况则相反，由于发展历史较长，美国的催收行业已经相对于长大成熟，市场集中度也也很高，前三家头部公司的市场份额占有了雷鸣行业的29.1%，而在中国，这一数字只有4.3%。

图源：IBISWorld《Debt Collection Agencies in the US》

依据市场研究机构IBISWorld查找的数据，截止到2022年6月，美国有6975家催收公司。Market research数据显示，大的的五家催收公司分别是EncoreCapital和Portfolio Recovery Associates（PRA Group）、TransworldSystems、Kaplan Group和Alorica Global Solutions。五大催收公司在2021年的销售额一共35亿美元，约占行业总收入的23.5%。

这其中，EncoreCapital和PRAGroup两家是上市公司。

与中国的催收巨头永雄类似，PRAGroup和EncoreCapital的主营业务都是处理银行、消费金融公司等信贷发行时方的个人债务。

但与永雄完全不同的是，PRAGroup和EncoreCapital的业务范围非常越来越广泛，不仅业务版图天堑北美、南美、欧洲和大洋洲，PRAGroup还提供给根据集体诉讼的索赔业务，EncoreCapital也为欧洲的不良贷款信贷统一发放机构可以提供债务偿还和投资组合管理服务。

2021年，PRAGroup利用了10.95亿美元的营收，EncoreCapital也基于了16.14亿美元的营收，均高于永雄集团。

然而，PRA只能3446名辞职在家员工，EncoreCapital只有一6604名全职妈妈员工，均远高于永雄在2019年的10915名员工数量。

PRAGroup工作场景之一，图源：CoVaBIZ

在成本方面，2021年，PRAGroup运营成本为7.2亿美圆，约占总营收的65.75%；EncoreCapital的运营成本为9.81亿欧元，约占总营收的60.78%。而永雄2019年上半年的运营成本为74.15%，远低些这两家美国上市公司。

用更少的员工、更低的成本，实现程序了极大的营收、稍低的人效，这要脱不开关系PRAGroup和EncoreCapital在数字化和科技上的投入。

先而言PRAGroup。

在2021年的财报中，PRAGroup将自己的催收手段分为了四类，分别是呼叫中心、司法催收、公司破产操作和数字化。

呼叫中心也就是最常见的催收，司法催收则是是对这些有能力但就没意愿确定付款的客户——简称“老赖”，按照法律手段使得他们还款。而根据那些个资不抵债或破产的账户，PRA建立起了“破产行动小组”专门进行管理。

值得注意的是，在呼叫中心和司法催收领域，PRAGroup均建立起了比较合适的“模型”来进行分析。在呼叫中心，PRAGroup实际模型将客户数据分级，收集出哪些是最有可能免费的客户；在司法催收方面，PRAGroup也用来模型去寻找一些有最低支付倾向的账户。

至于，参照SaaS领域市场研究公司AppsRunThe World的研究，PRA还在2013年后屡次三番购买企业管理领域的SaaS软件，接受企业数字化的转型：

不只如此，PRAGroup还在2022年5月出任了有着三十多年IT行业经验的JanHusby为集团的首席数字官（CIO），共同负责领导PRAGroup的全球IT团队。当然了，在人工智能、机器学习、物联网、区块链、资质数据库、ERP、CEM、EPM、采购部门SaaS和财务SaaS方面，PRAGroup也均有布局。

以后再来看Encore Capital。

与PRAGroup是一样的，EncoreCapital也邮件、、网站、第三方催收机构等接受催收。对于几个有能力但是没有意愿怎么支付的账户，他们同时会诉诸法律手段。

EncoreCapital更加重视催收的“数字化”，他们凭借信函、电子邮件和搜索引擎向消费者推广吧其数字渠道，消费者也可以实际EncoreCapital的官网可以查询自己的账户信息和相关文件，并申请支付相应的欠款。

EncoreCapital前公司战略高级经理SimeonTabakov有过在一次与高临的访谈中表示，Encore的支付数据集在结果上比PRA的数据集更相当丰富，它让催收人员可以是从人工智能构建更复杂的模型和算法，优化各个催收渠道的账户流。

科技革新催收行业

如果说PRA Group和EncoreCapital等大公司的做法只不过是在劳动密集型业务上的一点创新尝试，这样以Captira、PAIR Finance等为代表的初创公司，则冲击了催收行业科技新风潮的到来。

以英国初创公司Flexsys为例，他们的新了一个名为Control+的云债务管理平台，该愿意催收公司的工作人员建议使用新的业务模型或对损坏的业务模型进行你要改；Control+还这个可以按照环境性能监控等功能，使工作流程利用自动化。况且，Flexsys还能提供模块化解决方案Contain来系统管理后期收款和诉讼。

美国金融科技公司CAPTIRA则旨在搭建按照自动化工具变化收债。

Captira变更土地性质了一种名为Carol Collect的收债自动化软件。该系统是一个基于云端的逾期还款账款管理工具，也可以解决企业手动追债。

CarolCollect按照你的邮箱告诫、消息和奖励参与工作，可以升级帮忙，该软件是可以与债务人进行可以协商、提供折扣、管理争议和杀价，还是可以帮助债务人系统设置自定义付款计划。

图源：Captira官网

PAIRFinance则是一家比较不错机器学习技术的公司，他们用计算机对成功的催收策略接受再重复一遍去学习，并一批出可以对结果才能产生积极地影响的催收策略并且武器锻造。

是从它的Thios系统，催收人员也可以选择类型以及电子邮件、短信和信函等在场的多个渠道与债务人并且沟通，该算法还也可以据客户的财务状况手动根据情况全额支付选项——比如，它也可以为债务人能生成一个独有的、机器全自动的分期付款计划，并可以保证该计划在法律约束的范围内。

况且，还有也能可以解决延迟大确定付款、保理和国际诉讼问题的CollectionHub、用信息催收代替催收的InDebted和将工作流程智能化的DebtorDaddy等公司，他们解决的办法了催收业务流程中相同的痛点，也让催收人员的工作变得异常越来越快的、高效稳定。

催收行业有着艰辛的旅程的历史。

如果能有借贷，就一定会有坏账。只要你有坏账，就一定有催收。

因行业特点，催收公司的名声普片不佳，但其却是外表光鲜的金融系统中，不可或缺的做脏活累活的角色。

是可以预见能力，在不少科技的加持下，催收行业也将朝那极其智能化、更为人性化的方向经济的发展。